我們可以設(shè)想一個(gè)未來(lái)：

一個(gè)人在網(wǎng)貸平臺(tái)借款4萬(wàn)元，周期為半年;然而半年后，其不還款，進(jìn)入征信黑名單。他的結(jié)局就是“水陸空限制出行、無(wú)法享受金融服務(wù)、子女無(wú)法上重點(diǎn)學(xué)校、影響職業(yè)生涯、養(yǎng)老金直接劃扣……”

我們也可以設(shè)想另一個(gè)未來(lái)：

當(dāng)一個(gè)專業(yè)老賴進(jìn)入網(wǎng)貸平臺(tái)借款，網(wǎng)貸平臺(tái)迅速通過(guò)個(gè)人征信數(shù)據(jù)調(diào)取其信用記錄，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析將老賴拒之門外。他的結(jié)局就是“失信毀譽(yù)一生，老賴寸步難行”。

因?yàn)榘傩姓餍诺臋M空出世，上述設(shè)想的兩個(gè)未來(lái)，正在實(shí)現(xiàn)……

四大頑疾阻礙網(wǎng)貸發(fā)展

自2007年拔地而起，2013年風(fēng)聲鶴唳以來(lái)，網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)在監(jiān)管、爭(zhēng)議、討論聲中走過(guò)了12個(gè)年頭，業(yè)務(wù)規(guī)模從0快速增長(zhǎng)到萬(wàn)億，平臺(tái)數(shù)量從0增長(zhǎng)到數(shù)千家，從業(yè)人數(shù)從0增長(zhǎng)到數(shù)十萬(wàn)人，儼然成為了一個(gè)新興的金融市場(chǎng)。當(dāng)都在驚嘆網(wǎng)貸行業(yè)驚人數(shù)據(jù)的同時(shí)，老賴、多頭借貸、信息孤島、風(fēng)控難四大頑疾卻一直困擾著整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)。

頑疾一：老賴

網(wǎng)貸圈有一群人，秉持著“我憑自己本事借的錢，為什么要還”的人生信條，熬過(guò)催收機(jī)構(gòu)的十八般武藝，仍拒不還錢，是各大網(wǎng)貸平臺(tái)的頭號(hào)“殺手”，其貢獻(xiàn)了整個(gè)行業(yè)50%的壞賬率。

根據(jù)第三方的數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸在線公布的逾期黑名單人數(shù)已超過(guò)94萬(wàn)人，而真實(shí)的數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于此。

頑疾二：多頭借貸

在網(wǎng)貸圈，同樣有這么一群人，他們起早貪黑，行走于各大網(wǎng)貸平臺(tái)之間，借款于無(wú)形，各路“口子”擼個(gè)遍，最后陷入負(fù)債泥潭，難以上岸。

有數(shù)據(jù)顯示，截至目前，網(wǎng)貸平臺(tái)約1000家左右，用戶人群約有1000萬(wàn)，而多頭借貸人群卻高達(dá)200萬(wàn)，有50萬(wàn)人在一個(gè)月內(nèi)連續(xù)借款十家以上平臺(tái)，成為整個(gè)行業(yè)最具影響力的“隱形殺手”。

頑疾三：信息孤島

信息不對(duì)稱成就了網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，平臺(tái)之間的信息不對(duì)稱成就了網(wǎng)貸行業(yè)嚴(yán)重的信息孤島，這在很大程度上，促進(jìn)了老賴、多頭借貸現(xiàn)象的猖獗，讓他們逍遙于網(wǎng)貸行業(yè)，極大的損害了行業(yè)的信心和出借人的利益。

頑疾四：風(fēng)控難

由于網(wǎng)貸行業(yè)起于民間，加上征信體系的不完善和銀行征信數(shù)據(jù)的封閉性，網(wǎng)貸平臺(tái)很難通過(guò)征信去實(shí)現(xiàn)風(fēng)控。另外，網(wǎng)貸線上的輕模式屬性，具有無(wú)時(shí)間、無(wú)空間、無(wú)地域的屬性，傳統(tǒng)的風(fēng)控模式又很難運(yùn)用于網(wǎng)貸行業(yè)，其成為了網(wǎng)貸整個(gè)行業(yè)“雷潮”不斷的主因。

無(wú)論是老賴、多頭借貸還是信息孤島，亦或是風(fēng)控難，歸根結(jié)底的因素是征信的缺失，隨著征信體系的逐漸完善，網(wǎng)貸行業(yè)才會(huì)真正進(jìn)入安全通道。

那么，征信的核心是什么?

大數(shù)據(jù)!

而且必須是可信的大數(shù)據(jù)，我們的監(jiān)管也正在做這件事。

2018年8 月 8 日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于報(bào)送P2P平臺(tái)借款人逃廢債信息的通知》。其指出，為嚴(yán)厲打擊P2P平臺(tái)借款人的惡意廢債行為，要求各地根據(jù)前期掌握的信息，上報(bào)借本次風(fēng)險(xiǎn)事件惡意逃廢債的借款人名單。后續(xù)，整治辦將協(xié)調(diào)征信管理部門將上述逃廢債信息納入征信系統(tǒng)和“信用中國(guó)”數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)相關(guān)逃廢債行為人形成制約。

2018年10月，首批P2P惡意逃廢債借款人信息已被納入人民銀行征信中心系統(tǒng)，包括企業(yè)借款人信息和個(gè)人借款人信息。

……

相對(duì)于上述“老賴”等名單的上報(bào)，2018年5月掛牌的百行征信才是網(wǎng)貸的最大福音，它將挑起網(wǎng)貸行業(yè)征信的重?fù)?dān)，讓“頑疾”不再阻礙行業(yè)發(fā)展。

百行征信挑起網(wǎng)貸征信重?fù)?dān)

百行征信是由央行牽頭組建的國(guó)家級(jí)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)是其最大股東，芝麻信用、騰訊征信等8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)參股。其將利用大量征信信息進(jìn)行征信系統(tǒng)建設(shè)及征信產(chǎn)品開發(fā)，并率先向非傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等機(jī)構(gòu)提供信用信息。

與央行征信的最大區(qū)別在于，央行征信數(shù)據(jù)主要來(lái)自銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司，百行征信的信息主要來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)、P2P和類金融等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而在對(duì)失信人的懲戒方面兩者并無(wú)差別。

百行征信與央行征信形成互補(bǔ)，填補(bǔ)了民間借貸征信空白，是個(gè)人征信發(fā)展的里程碑式突破。截至目前，百行征信已與包括小貸公司、融資租賃、融資擔(dān)保、消費(fèi)金融、P2P等在內(nèi)的17類700余家機(jī)構(gòu)簽訂了業(yè)務(wù)合作和信息共享協(xié)議。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前通過(guò)平臺(tái)官方等渠道公布已接入百行征信或達(dá)成合作協(xié)議的P2P平臺(tái)超過(guò)20家，如拍拍貸、宜人貸、錢牛牛、微貸網(wǎng)等。

據(jù)悉，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，想與百行征信簽訂合作，并進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接的難度極大，要求也極高，主要體現(xiàn)在三方面：

一、與百行征信合作的P2P機(jī)構(gòu)必須接受自律檢查、現(xiàn)場(chǎng)檢查、行政核查;

二、與百行征信合作的P2P機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式無(wú)合規(guī)瑕疵，運(yùn)營(yíng)情況良好，上報(bào)數(shù)據(jù)必須真實(shí)、準(zhǔn)確;

三、與百行征信合作的P2P機(jī)構(gòu)必須是行業(yè)頭部平臺(tái)，擁有一定的數(shù)據(jù)，技術(shù)和資質(zhì)過(guò)硬，并且信息安全和個(gè)人隱私保護(hù)較完善。

正是因?yàn)榘傩姓餍艑?duì)接的難度之大，有業(yè)內(nèi)人士表示，能夠與百行征信合作，并接入百行征信系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺(tái)都是備案的種子型選手，基本都是能經(jīng)受合規(guī)考驗(yàn)的平臺(tái)。

“百行征信是市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，跟民間類金融機(jī)構(gòu)和銀證保以外的放貸機(jī)構(gòu)基本上采取互惠互利、商業(yè)合作的辦法，將市場(chǎng)上的金融數(shù)據(jù)采集起來(lái)，然后為金融機(jī)構(gòu)提供信息服務(wù)，其未來(lái)將成為網(wǎng)貸行業(yè)征信的官方來(lái)源。”業(yè)內(nèi)人士表示。

目前，首批P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借款人惡意逃廢債名單已經(jīng)納入征信系統(tǒng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融整治辦公室和P2P專項(xiàng)整治小組的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，在地方政府金融辦的配合下，百行征信將充實(shí)更多高質(zhì)量的網(wǎng)貸數(shù)據(jù)，并形成標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品為網(wǎng)貸行業(yè)服務(wù)，對(duì)打擊老賴、多頭借貸、信息孤島等風(fēng)控難題提供便利，快速識(shí)別和有效化解潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)相關(guān)人士透露，百行征信目前正在集中精力進(jìn)行數(shù)據(jù)質(zhì)量檢測(cè)，著手開展開通查詢服務(wù)前的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和技術(shù)準(zhǔn)備工作，并計(jì)劃于近期啟動(dòng)個(gè)人征信報(bào)告產(chǎn)品的查詢服務(wù)試點(diǎn)。相信在不久的將來(lái)，百行征信的共享數(shù)據(jù)服務(wù)將極大的優(yōu)化網(wǎng)貸行業(yè)，促進(jìn)行業(yè)快速走向合規(guī)、理性發(fā)展的道路。

錢牛牛進(jìn)入數(shù)據(jù)實(shí)報(bào)階段

作為網(wǎng)貸行業(yè)的“勁旅”，錢牛牛一直十分注重平臺(tái)的合規(guī)性，也一直在努力突破風(fēng)控技術(shù)的難點(diǎn)。百行征信的出現(xiàn)，對(duì)于錢牛牛來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是其一直等候的“福音”，將極大的提升風(fēng)控質(zhì)量和效率。

據(jù)悉，在2018年下半年，錢牛牛就與百行征信簽訂了相應(yīng)的合作協(xié)議，目前已經(jīng)進(jìn)入數(shù)據(jù)對(duì)接的尾聲，預(yù)計(jì)近一個(gè)月內(nèi)能完成相應(yīng)的數(shù)據(jù)對(duì)接。

在錢牛牛相關(guān)負(fù)責(zé)人看來(lái)，與百行征信的合作，對(duì)于錢牛牛平臺(tái)來(lái)說(shuō)，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義：

首先，極大的提升風(fēng)控效率，節(jié)約成本。以往，錢牛牛主要是通過(guò)自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型進(jìn)行風(fēng)控審核，由于大數(shù)據(jù)的多樣性和復(fù)雜性，審核的時(shí)間較長(zhǎng)，同時(shí)數(shù)據(jù)的獲取成本也較高。在對(duì)接百行征信系統(tǒng)之后，錢牛牛將獲得信用信息查詢及相關(guān)增值服務(wù)，信用信息將協(xié)助平臺(tái)進(jìn)行信用評(píng)估，快速識(shí)別“老賴”。當(dāng)借款用戶的信用信息進(jìn)入風(fēng)控模型后，成為了構(gòu)建用戶畫像的重要數(shù)據(jù)來(lái)源，系統(tǒng)將根據(jù)用戶的信用等級(jí)進(jìn)行合理授信，這將大幅提高信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的準(zhǔn)確性，將極大的提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，能夠讓平臺(tái)快速甄別出潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)一步提高反欺詐、信用評(píng)估、貸后管理等能力。

其次，提升平臺(tái)的合規(guī)性。通過(guò)接入百行征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，平臺(tái)需要向百行征信及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地報(bào)送信用信息，包括用戶基本信息、借貸信息等。百行征信能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)督平臺(tái)的相關(guān)數(shù)據(jù)，并督促平臺(tái)業(yè)務(wù)更合規(guī)運(yùn)營(yíng)。

最后，提高資產(chǎn)的質(zhì)量。與百行征信合作將為平臺(tái)帶來(lái)更為有效、精準(zhǔn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，有利于優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。平臺(tái)可通過(guò)共享信用數(shù)據(jù)，批量進(jìn)行資產(chǎn)審核，增加投資安全“壓艙石”。

“當(dāng)平臺(tái)接入百行征信的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，平臺(tái)借款用戶的失信行為和失信記錄將會(huì)在平臺(tái)之間共享，一處失信寸步難行，這將大大促進(jìn)借款人誠(chéng)實(shí)守信，提高履約能力。行業(yè)信用信息的共享將打破行業(yè)信息壁壘，信息孤島現(xiàn)象將一去不復(fù)返，平臺(tái)間將實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)預(yù)警，并為誠(chéng)信體系建設(shè)提供有力支撐。”錢牛牛市場(chǎng)副總裁陳傾心表示。

她還表示，與百行征信合作，將極大提升錢牛牛的信貸服務(wù)能力，強(qiáng)化平臺(tái)的合規(guī)性;從另一方面來(lái)看，能夠與百行征信合作，也是其對(duì)錢牛牛的綜合運(yùn)營(yíng)能力、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)、透明而合規(guī)模式的認(rèn)可。錢牛牛會(huì)繼續(xù)努力，積極配合百行征信，并期望與其他同業(yè)合作伙伴共同努力，攜手一起推進(jìn)普惠金融健康發(fā)展。