互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)有什么區(qū)別？

金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融看上去有點(diǎn)像繞口令，是兩個(gè)概念前后顛個(gè)秩序，實(shí)際上內(nèi)涵上也有很大差別。那互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)有什么區(qū)別呢?

金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)是：凡計(jì)算機(jī)系統(tǒng)能處理的金融交易盡量不用人力，凡電子渠道能銷售的金融產(chǎn)品盡量不用網(wǎng)點(diǎn)，凡遠(yuǎn)程集中能處理的業(yè)務(wù)盡量借助互聯(lián)網(wǎng)用低成本人工和場(chǎng)地，凡數(shù)據(jù)挖掘能找到的目標(biāo)客戶盡量用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方式營(yíng)銷客戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，促進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，可代理銷售存款、基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，迫使金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快創(chuàng)新、改善服務(wù)、降低收費(fèi)、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力;在支持小微企業(yè)和個(gè)體戶貸款業(yè)務(wù)上，與金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)錯(cuò)位營(yíng)銷，自主銷售貸款，起到了拾遺補(bǔ)缺作用。

可以用兩個(gè)簡(jiǎn)化的公式來(lái)表示：

金融互聯(lián)網(wǎng)=傳統(tǒng)銀行+代銷非銀行金融產(chǎn)品+互聯(lián)網(wǎng)渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融=互聯(lián)網(wǎng)電商+代銷金融產(chǎn)品+第三方支付+小貸

1、企業(yè)性質(zhì)不同

金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)最大的不同是企業(yè)性質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的民企性質(zhì)，經(jīng)營(yíng)者追求目標(biāo)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)完全一致，沒(méi)有人員和網(wǎng)點(diǎn)歷史包袱，團(tuán)隊(duì)人員普遍年輕，使企業(yè)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)能力遠(yuǎn)快于金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

2、資金來(lái)源不同

現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，銀行可吸收公眾存款獲得資金來(lái)源，而小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，且小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。

3、監(jiān)管要求不同

銀行明確由銀監(jiān)會(huì)和央行監(jiān)管，貸款業(yè)務(wù)有明確的資本充足率、貸前調(diào)查、貸款用途、受托支付、貸后資產(chǎn)處置、資產(chǎn)保全等要求。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部、商務(wù)部等多個(gè)監(jiān)管部門，但由于業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快，沒(méi)有現(xiàn)成法規(guī)可循，往往游離于銀監(jiān)會(huì)和央行監(jiān)管之外，銀行需要執(zhí)行的貸款面談面簽、貸款用途、受托支付、風(fēng)險(xiǎn)撥備、撥備覆蓋率要求，而互聯(lián)網(wǎng)金融小貸業(yè)務(wù)沒(méi)有這種要求。

4、授信依據(jù)不同

銀行個(gè)人授信業(yè)務(wù)一般基于客戶收入、現(xiàn)金流量、職業(yè)、征信等，貸款授信前未采納央行征信信息，很難規(guī)避客戶在多家貸款機(jī)構(gòu)獲取貸款的可能;二是客戶并非完全實(shí)名制，虛假交易較難規(guī)避;三是貸后催收、清收保全、資產(chǎn)處置等制度有待健全;四是沒(méi)有像銀行一樣建立規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)撥備制度。

5、準(zhǔn)入門檻不同

現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定：“設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬(wàn)元人民幣”。而以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)準(zhǔn)入的資本要求很低，即便在涉及金融業(yè)務(wù)的第三方支付和小額貸款公司業(yè)務(wù)的資本準(zhǔn)入要求也遠(yuǎn)低于銀行。

有關(guān)第三方支付監(jiān)管規(guī)定：“申請(qǐng)人擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣;擬在省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為3千萬(wàn)元人民幣”。有關(guān)小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定“有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬(wàn)元。”

6、平臺(tái)建設(shè)成本不同

金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)電子渠道時(shí)，要考慮與原有系統(tǒng)、網(wǎng)點(diǎn)和自助渠道銜接，是計(jì)算機(jī)、電子渠道取代人工和物理網(wǎng)點(diǎn)的過(guò)程，而采用互聯(lián)網(wǎng)電子渠道后能否相應(yīng)裁減人員和物理網(wǎng)點(diǎn)，是復(fù)雜和漫長(zhǎng)的過(guò)程。

而電商企業(yè)則是一張白紙，在金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采用最新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)建設(shè)低成本、功能齊全的先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，加之盈利模式不同，支付業(yè)務(wù)收費(fèi)遠(yuǎn)低于金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。